对于央行的通知，有银行人士向本报表示，央行界定标准更加严格，有利于解决银行间的不良竞争。但该规定的操作性应该提高。

　　三大系统尚未完全整合

　　一位中信银行人士表示，从目前来看，各家银行执行的标准都比此规定更加宽松，央行此次明确规定后将有一个紧缩效用。“我们目前界定第二套房考虑夫妻两人因素，但小孩的贷款并没有考虑进去”。

　　“在监管部门严格的要求下，预期会对明年的房贷业务量产生一定的影响”。该人士解释说，“在这种情况下，对于一些可买可不买的消费者，就可能不再买房，这部分的贷款业务就有丢失的可能”。

　　在可操作性方面，这位人士说，通过央行的征信系统查出夫妻双方贷款情况不存在问题，但对于儿童的界定则还不确定。

　　此外，一商业银行个人房贷部经理向本报表示，按照通知，银行利用个人征信系统可以明确查出申请人是否在银行有贷款行为，即使是未成年人只要在银行贷款了，征信系统也肯定有记录。不过，如果是申请人故意谎报婚姻状况，那么银行方面还是无法核实。

　　此前北京银行一名支行行长曾表示，由于民政部门婚姻登记系统、房产部门的房产交易记录系统和央行的征信系统，尚未完全整合，因此单纯依赖央行征信系统并不能完全支持以“户”认定。

　　人均面积标准难以认定

　　对于贷款首套房面积低于当地平均水平，再次申请贷款可按首套房政策执行的规定， 银行认为这一条是执行难度最大的。

　　首先，数代同堂在同一屋檐下居住，这种情况在中国并不鲜见。如果借款人在提交申请贷款资料时，将父母、祖父母一同算入内，以增加家庭成员人数来降低人均住房面积，银行对其可否放宽标准？

　　其次，“当地人均住房平均水平”，按字面理解，应为贷款银行所处地区水平。不过，家庭首次和再次贷款购房在不同地区，而两地人均住房面积水平不一，又应如何处置？银行认为，要求借款人来提供当地房产管理部门的结果有一定难度，而且增加银行的考实资料真实性和准确性的工作量。建议房产管理部门建立专门数据库，提供各地人均住房面积数据。

　　部分银行二套房贷款办法

　　建行北京地区第二套房首付比例为

晨报讯（记者 张剑 通讯员 许丽薇 乐峰）某银行保安偶然发现银行多媒体查询机的漏洞，在一周时间内，分三次盗窃了3名储户共计2.45万元存款。近日，该嫌疑人朱某因盗窃罪被江汉区检察院批准逮捕。
43岁的朱某是湖北大悟人，市保安公司保安。根据工作安排，他每周轮流在某银行六个网点工作一天。
这些网点都是仅供查询不能存取款的查询机，但可进行账户查询和转账。在执勤期间，经常有储户请朱某帮忙操作。
次数一多，朱某便发现，每当储户操作完成之后，如果没有在操作界面上按下“退出”键时，多媒体查询机要经过5秒钟才会自动退出该用户查询界面。这就意味着，任何人在这5秒钟内，可以对该账户进行转账操作。
发现这一漏洞的朱某，并没有及时向银行反映，而是动起了“歪心思”。
他于今年10月15日在某银行的蔡家田分理处，以化名开设了一个账户，利用银行漏洞，转走了三储户共计2.45万元。
10月29日，一被盗储户发现自己存款被无故划走后，向银行反映。
警方接案后，立即对该案立案，并于当日将朱某抓获。日前朱某因涉嫌盗窃被江汉区检察院批捕。
该银行已改进系统
目前，该银行湖北省分行办公室一位负责人接受了记者采访时称，银行已经对该系统进行了改进。以后，储户在使用刷卡型查询机时，必须在每一步骤都输入密码。这也就意味着，若储户忘记退出系统，别人想进行转账操作时，必须再次输入密码，这无疑是为储户多上了一层保险。
昨日下午，记者在该银行江大支行使用刷卡型多媒体查询机时发现，操作系统已得到了改进，非常安全。
办理该案件的江汉区检察院检察官提醒所有储户，要规范操作，不给犯罪分子以可乘之机。对于插卡型设备，千万不要忘记在操作完毕之后退出银行卡；对于刷卡型设备，则不要忘记及时退出系统。
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　　线上销售、线下刷卡支付的消费方式，让顾客找到了在家中刷卡的轻松感觉，推动了电子商务B2C模式的发展。　　
　　时下，流行网上购物，李小姐是一位尝鲜者。而在“付款方式”上，李小姐一直坚持选择“货到付款”。尽管这样不如到超市买东西刷卡方便，但她觉得这样安全，而对“网上支付”她更是“心有余悸”。这样一来，李小姐因此也失去了刷卡“爽呆”了的感觉。

　　不过，就在今年“十一黄金周”期间，通过360buy京东商城的一次购物，让李小姐惊喜不已。

　　“十一黄金周”，李小姐到3C类网上商城——360buy京东商城上，预定了一台笔记本电脑。在“付款方式”上，她依旧按照老习惯选择了“货到付款”。可是，她却发现在“货到付款”里又多了一项“POS机刷卡”，这让李小姐喜出望外：“难道是真的吗？”

　　尽管李小姐对“POS机刷卡”还是有些怀疑，但她还是抱着“管它呢，试一把”的心态，用鼠标确认了“POS机刷卡”。在网上一切“搞定”之后，她还是做了“两手准备”，忙着去筹钱去了。

　　第二天，送货人员如约把笔记本电脑送到了李小姐家。在经过检查、验收确认笔记本电脑没有问题之后，送货人员说了一句话：“小姐，您也可以刷卡付费。”这时，李小姐才猛然想起“POS机刷卡”这回事。

　　“这是手持移动无线POS刷卡机！”送货人员解释说：“我们在北京和上海地区配备了移动POS机，这样不仅方便了您的付款，而且我们也不用为拿着这么多钱走街串巷而担惊受怕了。”

　　“以前您在商场里用的什么卡，我们这里都能用。可以说这种移动POS机跟商场里的POS机没什么两样，就是一个用固定网络相连，一个是通过无线网络相连接。”送货员耐心地解释着：“凡是有银联标志的信用卡或借记卡都能用，并对刷卡消费额度没有限制，也还都有积分，不过积分的多少就和各个发卡银行有关系了。”

　　这么一说，李小姐明白了，但是她担心地又问了一点：“刷卡收手续费吗？”“对您来说是免费的。那1%的刷卡手续费完全由京东商城来承担。”这么一说，李小姐心中的顾虑打消了。在付款收据凭证收据上签完字后，李小姐兴奋地说了一句：“没想到今天我在家中刷卡了，真是‘爽呆’了！”

　　李小姐在家中找到

几年没有回过老家的马兰终于决定要在这个五一假期回去看看，作为易宝（YeePay）公司营销中心副总经理的马兰在这个节骨眼上回乡省亲，她的老板易宝CEO唐彬觉得并没有什么不合适，在他看来，易宝的运营情况良好，没有什么让人担心的地方，包括中高层在内的所有员工都可以好好享受这个假期。

说这个时间点关键，是因为它离传说中《办法》正式颁布的日子越来越近了，《办法》的全称为《支付清算组织管理办法》，由央行颁布，其中的重要精神就是要对这几年风生水起的电子支付市场实行监管，尤其引人注目的是，《办法》还规定所有第三方支付公司必须持证上岗，并将在《办法》颁布后发放第一批第三方支付牌照。
对此，外界普遍分析认为，随着《办法》的出台，牌照的发放，电子支付行业即将接受一次最为严厉的行业洗牌考验。而善于联想的人们又很容易把央行的这一举动与移动运营商对SP市场的整顿联系起来。在电子支付领域中，银行与第三方支付公司之间微妙的关系，与移动运营商和SP公司之间的关系多少有些相似。可唐彬说：“我们和SP公司完全是两个概念，牌照的发放不会影响到我们的业务。”

在《办法》颁布前夜，作为一家典型的第三方支付公司，易宝在关系到自身命运的关键时刻，表现得异常平静，“省亲”回来的马兰正在忙着与里程网的合作，他们之间有一个电子机票解决方案的合作，马兰说，电子机票、数字娱乐和手机充值的电子支付解决方案是易宝近期的工作重点。

而对于《办法》颁布后，易宝及其他第三方支付公司的命运问题，她和她的老板唐彬都没有表现出过多的担忧。面对易宝的冷静，有业内人士分析说，这是因为他们已经知道自己应该在电子支付市场中扮演什么样的角色了。

金融角色有关《办法》发放的具体时间、牌照数量、会有哪些公司，坊间的说法不一，从6月份到 10月份，从5家到10家，各种版本都有各自的道理。根据消息人士的最新说法，《办法》发布后，第一期会有5家企业获得牌照，分别是支付宝、快钱、易宝、首信以及联动优势。对于这样的猜测，唐彬不置可否，不过，对于发放牌照的必要性，唐彬则很明确地表达了自己的乐观看法，“发放牌照主要是为了规范市场，这对创新是可以起到保护作用的，更重要的是，牌照的发放确定了第三方电子支付公司的身份、角色。而在此之前我们的身份是很尴尬的，到底是金融机构还是

　　昨天,支付宝公司相关人士透露,"支付宝卡通"业务已正式向招商银行"一卡通"用户开通,即日起,全国4000万招商银行"一卡通"持卡用户, 只要登录支付宝或者招商银行网站,足不出户即可申请开通该业务,真正实现网上"刷卡"消费购物。此前,网上支付平台资金进入的渠道主要是网上银行,用户需要开通所持借记卡或信用卡的网上支付功能,登录网上银行才能实现网购;"卡通"业务的上线,丰富了用户的支付渠道选择,省去了反复登录网上银行的步骤和提现的周期;也为用户节约了时间,同时用户账户的安全性也得到了进一步的保障。

据悉,"卡通"服务不仅可以在阿里巴巴和淘宝平台购物,还可以在目前国内外支持支付宝的超过32万家电子商务购物网站上使用,无论是用来购买机票、购买Q币、购买网游点卡,还是在香港sasa、日本jshoppers等网站购物,都能"刷卡"付款。

"招商银行‘卡通’业务的上线是卡通业务发展的重要里程碑,‘支付宝卡通’已成为一个可以与不同银行卡对接的支付产品,未来我们将与更多的银行进行合作,为用户提供更加便利的充值和支付方式",支付宝公司相关人士表示。(田娜)
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　　即将过去的2007年，是金融行业风起云涌、百姓理财观念被彻底激发的一年。

　　时至岁末，《财智人生》将特别推出4期系列“金融年终盘点”专题。这次带您回顾以银行为代表的金融企业在2007年的大动作，还向您介绍过去一年典型的银行和保险产品，主要涉及备受白领读者们青睐的基金产品，并在综合分析的基础上，为读者预测2008年的理财趋势和热门产品。希望我们的介绍能给您来年的财富之路提供有益的参考。

　　随着金融业的不断开放，中外资银行及中资银行之间的竞争日益激烈，2007年，是国内银行业迅速成长和竞争加剧的一年，上市、融资、外资参股、国内银行走出国门、城市银行向全国辐射、人才争夺战……这些圈地、洗牌的巨大变化，使金融业迸发出前所未有的活力，也让消费者受益。

　　依照中国加入WTO的相关协定，从2006年开始特别是2007年，中国银行（爱股,行情,资讯）业进入了全面开放阶段。为了抓住在开放中不断扩大的市场机遇，并应对开放中日益激烈的竞争，在即将过去的这一年中，中国银行业发生了根本性的变化，花旗银行中国首席经济学家沈明高认为，有两点尤为重要：一是中国的国有银行通过财务重组、引进战略投资者到最后上市；二是入世过渡期后，中国银行业面临一个从相对封闭到一个相对开放的过程。

　　2007年，国内银行纷纷大举引进国外战略投资者。据透露，目前已有33家外资机构通过参股进入25家中资银行。按规定，单家参股比例不超过20%，多家不超过25%。不但4大国有商业银行中的中国银行、中国建设银行（爱股,行情,资讯）、中国工商银行（爱股,行情,资讯）引进海外投资者，而且其他股份制商业银行也已经引进或正在与国外投资者谈判。中资银行在这一过程中获得资本支持的同时，也得到海外成熟的金融企业运作经验。境外战略投资者对于入股中资银行显示了极大的兴趣，这是因为银行业在中国是垄断性行业，通过参股中资银行可以在管理、财务、市场方面取得巨大的协同效应，获得可观的超额利润。

　　今年的国内A股市场上，优质的银行股不断登陆无疑是最引人瞩目的亮点之一，从年初的兴业银行（爱股,行情,资讯）到9月份的北京银行（爱股,行情,资讯）和建设银行接连上市，全年共有7家新科银行股，占银行股总数14家的一半。

　

　　投资要点

　　坦白的讲，预测上市银行08 年的业绩能否超预期实在不是明智之举，毕竟就现在这个时点而言，08年还有许多不确定因素；相对于逐步调整盈利预测，我们现在论证业绩能否超预期有点自寻烦恼。但是，对于08年的银行股投资策略，这个问题就是核心。只有把这个问题剥离的较为透彻，才能对08年的银行股投资策略具有指导意义。

　　上市银行的业绩增长驱动因素分别为净利息收入增长、中间业务增长、成本控制、拨备下降以及税收因素；净利息收入增长的来源是规模增长(量)和净息差扩大 (价)。对于银行分析来讲，资产负债表的重要性远远大于利润表，资产负债的结构以及期限不仅反映了规模增长，也能反映净息差的变化趋势。我们的研究方法就是肢解业绩增长的各个来源点，说明上市银行业绩增长的潜能。我们提供的不仅仅是一种结果，也是一种方法论。

　　基于业绩驱动因素的分拆，按照我们的中性预测，大型银行和中型银行08年的业绩增长为53%和64%，较市场一致预期分别高出15%和19%，我们预期08年上市银行的业绩仍超预期。就银行股的投资策略，我们看好08年上半年的银行股表现。

　　主要观点

　　我们认为，08年上市银行的业绩表现仍然超过市场一致预期。按照我们的中性预测，大型银行和中型银行08年的业绩增长为53%和64%，较市场一致预期分别高出15%和19%。

　　基于驱动因素之一：规模增长。我们预测08年大型银行规模增长分别为15%和25%，分别低于07年约5%和10%。

　　基于驱动因素之二：净息差扩大。我们对08年净息差的变化的判断是，08年净息差仍然呈扩大趋势，但是扩大的趋势有可能减缓。净息差扩大一方面缘于08 年因加息重新计息的贷款比例大于存款比例；另一方面缘于加息预期有利于银行生息资产收益率的提高；趋势减缓的原因是因为08年上市银行调整贷款结构而获取净息差扩大的空间低于07年。

　　基于驱动因素三：中间业务增长。我们对08年中间业务增长仍然保持乐观态度。我们看好股指期货市场对银行中间业务的正面贡献。

　　基于驱动因素四：拨备。基于宏观经济与人民币升值预期，我们认为上市银行仍然保持较好的资产质量，但中型银行

　　12月7日，在北京召开的"2007中国农村金融论坛"上，银监会合作部主任臧景范透露，银监会目前正在和证监会积极沟通推进张家港农村商业银行进行IPO工作。如果一切进展顺利，这将成为国内首个农村金融机构成功上市的案例。

　　臧景范表示，银监会一直在致力于推进农村金融机构进行产权制度改革，从而更好的为促进农村经济发展、解决三农问题提供支持。下一步，银监会将出台包括：放开农村金融机构股东地域限制、将单个股东入股比例从千分之五提高到2%、以及放开农村金融机构融资渠道等相关规定。张家港农村商业银行的上市就是为农商行上市首开先例。

　　实际上，在该会议上，中国银监会党委副书记、副主席蒋定之明确表示，未来农村金融体制改革重点是要打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

　　蒋定之指出，按照建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系思路，将拓宽政策性银行的支农功能。其中，重点完善农业发展银行公共定位和运作机制，扩大政策性业务的范围。再继续做好农民收购农资基础上大量开展有政策指导的资本约束的与三农相关的业务，尤其是要特殊加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，真正使农业发展银行成为政策性金融服务三农的骨干和支柱，发挥好政策性资金的引导作用。

　　普通商业银行则将会强化支农责任，将一定的信贷资金用于三农。其中，农业银行重点处理好面向三农和商业运作的关系，完善经营管理体制，加强经营机制转换，充分利用资金和网络专业优势，加大对县域经济的发展力度，成为商业金融服务三农的支柱和骨干。邮政储蓄银行加快服务三农需求特点的零售业务体系，根据改革进程和风险管控能力积极扩大适农业务范围，努力促进邮政储蓄资金回流农村。

　　农信社作为服务三农的主力军，按照政企分开和市场化原则，稳固推进农信社改革，积极探索有利于发挥信用金融获利管理的新模式，特别要按照股份制导向改革产权制度，优化股权结构，支持有条件的机构跨地区设立分支机构，引进战略投资并适时上市融资，适应小法人社区性机构的特点，建立形式灵活、结构规范、运行科学、治理有效的公司模式，在确保有效制衡的前提下对小型机构采取多元化的形式，提高公司治理效果。

　　新型农村金融机构积极稳妥地推进扩

　　——以维护当地繁荣稳定为己任

　　今年是中国银行全资附属子公司——中国银行（香港）有限公司服务香港的第九十个年头。90年来，中银香港始终秉承“根植香港，服务香港”的宗旨，与香港同发展、共繁荣，赢得了香港各界的广泛支持和信赖，成为香港金融界的一支重要力量。同时，中银香港充分发挥窗口和桥梁作用，有力促进了香港与内地经贸金融的紧密合作与融合，架起了香港与内地的金色桥梁。

　　1917年，坐落在港岛文咸东街47号的中国银行香港分号正式开业，当时只有8位员工。在艰苦创业的同时，中银香港积极参与香港早期建设。1949年新中国一成立，中银香港立即回到祖国的怀抱，与其13家姊妹行伴随着香港的发展变化而不断壮大。在香港经济转型和发展的各个重要时期，积极参与香港铁路、隧道、码头、国际机场等一大批大型项目筹建和融资，在多宗大型银团贷款中担任了重要角色，同时大力支持中小工商企业发展，着力发展经济、改善民生，为香港经济起飞做出了独特的积极贡献。

　　中银香港在见证香港发展繁荣的过程中，已经深深植根于香港，并跨入香港当地银行的前列。尤其是近30年来，得益于祖国改革开放和“一国两制”政策的成功实践，得益于香港作为国际金融中心地位的不断提高和与内地经贸金融合作的持续加强，中银香港通过自身积极变革，积聚了改革发展的新的动力。1994年，中银香港成为香港三大发钞银行之一； 2001年，中银香港完成香港银行史上最大规模重组合并；2002年7月，中银香港在香港交易所成功上市，开启发展的新篇章。到2007年6月末，中银香港资产总额超过1万亿港元，比2002年增加了3000亿港元；股东应享利润由2002年的68亿港元提高到2006年的140亿港元；资产质量显著改善，不良资产比率从2002年的11.48%大幅降至0.41%。

　　长期以来，中银香港作为中国银行全球布局的重要组成部分，充分发挥窗口和桥梁作用，立足香港，支持祖国经济建设，促进内地与香港地区的经贸金融合作。

　　内地改革开放以来，中银香港支持内地大、中型贷款项目逾3000项，参与了一大批能源、交通、通讯、医疗、科研等国家重点建设项目，为内地企业“走出去”发展海外业务提供了大量资金与信息的支持。1993年，中银香港成功协助青岛啤酒作为首家内

　　金陵晚报供稿今年年初，家住南京鼓楼的丁莉决定到银行办理个人消费贷款。在银行办手续的过程中，工作人员输入她的信息，却发现她以前的还贷历史不“清白”，很可能无法办理贷款。从工作人员的嘴里，丁莉得知她2002年3月28日曾经在中国工商银行江苏省分行申请过 2万余元分期贷款，种类是个人经营期贷款。虽然
款项最终还清了，可是她却有19次逾期还款的不良纪录，这些纪录直接导致她个人信用较低，银行无法为其办理贷款。

　　听了工作人员的话，丁莉吓了一跳，她2002年根本没有在该银行办理过任何形式的贷款。丁莉随即跟银行交涉，希望能撤销这个不良报告。可是银行方面却表示，银行还保留有丁莉当年办理贷款时提交的身份证复印件等书面材料，贷款申请书上也有“丁莉”的签名，个人征信报告一旦进入征信系统就很难撤销。对此，丁莉认为不排除有人在她不知情的情况下冒用她的名义申请贷款。银行表示当年为她办理贷款的工作人员已经离开了单位。

　　沟通无果后，丁莉将银行告上白下区法院，要求撤销她的个人信用报告上所记载的不良贷款纪录，同时承担诉讼费用。
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